Павло Лихоманов, директор департаменту малого та мікробізнесу Банку Кредит Дніпро (Фото:Банк Кредит Дніпро)

Значна частина українського невеликого бізнесу продовжує активно працювати та демонструє світові неабияку стійкість. Найбільш гнучкими та активними є дрібні підприємці, малий та середній бізнес.

Важливу роль у подоланні викликів повномасштабної війни відіграє банківське кредитування. На які потреби підприємці найчастіше беруть позики, яка ситуація з їх обслуговуванням, як змінилася географія кредитування та як банки адаптують свої продукти до вимог ринку розповів директор департаменту малого та мікробізнесу Банку Кредит Дніпро Павло Лихоманов.

Павло Лихоманов,

директор департаменту малого та мікробізнесу Банку Кредит Дніпро

— Яка ситуація зараз із кредитуванням мікро- та малого бізнесу в Україні, якщо порівнювати ситуацію до 24.02.2022 і зараз? Наскільки активно підприємці беруть кредити?

— Обсяг ринку на кінець 2021 року складав 135 млрд гривень, на кінець 2022 року — 152 млрд гривень. Збільшення цифри доводить, що ринок не лише витримав блекаут зими 2022−2023 та інші потрясіння, яких за цей період було чимало, а й те, що підприємці прийняли виклик та продовжили розвиватись.

Більшість компаній навчились працювати в період воєнного стану, намагаються не тільки продовжувати свою діяльність, а й адаптуватись до нових потреб, розширювати рамки. На це їм потрібні кошти.

Зараз не так багато банків фінансують малий та мікробізнес. Наразі основними учасниками ринку в Україні є державні банки і невелика кількість фінансових установ з приватним капіталом, в тому числі Банк Кредит Дніпро.

— Яка ситуація із обслуговуванням кредитів?

Наразі рівень обслуговування кредитів задовільний. Більшість клієнтів, які мали зобов’язання до 24.02.22, владнали свої критичні питання та продовжують працювати з банком. По частині клієнтів, які не витримали навантаження, ми провели реструктуризацію чи продали портфель.

Для угод, які реалізовувались після початку активних бойових дій, використовувались вже інші підходи в оцінці фінансового стану, тому питань з обслуговуванням таких кредитів практично не виникає.

— На які цілі бізнес зараз найчастіше звертається за позикою та які середні суми кредиту беруть в банку представники малого і мікробізнесу?

— Основні цілі малого та мікробізнесу — це поповнення обігових коштів, підтримка діючого бізнесу та розширення асортименту у вже знайомій галузі.

Рідше отримуємо запити на придбання основних засобів виробництва (обладнання, автомобілі та інше), але вони в більшості спрямовані на оптимізацію витрат виробництва та логістику. Проєктного фінансування наразі практично немає.

Щодо сум, в середньому це близько 2,5 млн гривень. Розмір кредитів, які видає банк, залежить від кількох факторів: фінансові показники, кредитна історія бізнесу, галузь бізнесу та її географія.

— Чи змінилися цілі кредитування, якщо порівнювати із ситуацією до війни?

— Безумовно. До лютого 2022 р. підприємці більше інвестували в основні засоби. Простий приклад: якщо раніше клієнти купували три машини для своєї логістики, то наразі це одна машина. Тому в цифрах кількості запитів, інвестиційних цілей було більше. Розподіл був приблизно 30 на 70. 30% — інвестиційні кредити, 70% — поповнення обігових коштів. Наразі це десь 10 на 90.

Дайджест головних новин Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів NV Підпишись Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

—  З яких сфер бізнесу найчастіше звертаються за кредитами?

— Структура попиту не змінилася: 50% малого та мікробізнесу формується з оптової та роздрібної торгівлі та сфери послуг. Інший великий кластер, приблизно 20% — різні галузі виробництва. Решта 30% — телемедія, наука, спорт, мистецтво та інше.

— Як змінилася географія кредитування? У яких регіонах підприємці є найбільш активними у залученні додаткового фінансування?

— Більшість наших клієнтів сконцентровані в центрі та сході України. Але з минулого року ми активно розвиваємось у західних регіонах — наприклад, Хмельницька, Волинська області.

Зазначу, що кредитування в регіонах, наближених до лінії фронту, — це значною мірою короткі ліміти на поповнення обігових коштів. Вважаю, що для України особливо цінними є клієнти, які навіть в таких жорстких умовах продовжують вести бізнес.

Щодо областей, віддалених від зони бойових дій, то клієнти паралельно з лімітами на поповнення обігових коштів також вже цікавляться інвестиційним кредитуванням або строковими лімітами на компенсацію раніше понесених витрат на придбання основних засобів.

Для нас це черговий позитивний сигнал. Бізнес продовжує знаходити точки опори досягнення результатів рівня 2022 р., розвиває нові проєкти з метою укріплення позицій на ринку, масштабування, а іноді навіть поглинання конкурентів. Я вважаю, що малий та мікробізнес є драйвером відновлення України. Взагалі, за обсягами кредитування ми зросли на 50% за останній рік.

— Які програми підтримки і заходи Банк Кредит Дніпро запровадив для мікро- та малого бізнесу останнім часом? Якою є середня відсоткова ставка виданих кредитів?

— Основним питанням минулого року була побудова процесів віддаленої роботи з діючими та потенційними клієнтами. Ми реалізували низку спрощень у процесах щодо онлайн-відкриття рахунків, їх обслуговування, можливість підписання договірної бази, включно з кредитною, шляхом використання кваліфікованих ЕЦП.

Також був запроваджений оновлений підхід, який допомагає оперативно реагувати та адаптуватись під зміни валютного законодавства та інших нововведень стосовно регламентів бізнесу. Для того, щоб більш якісно обслуговувати клієнтів, ми збільшили команду наших менеджерів практично в два рази — працюють 20 менеджерів по всій Україні.

Щодо вартості фінансування, то на сьогодні у клієнтів є можливість скористатися програмою «Доступні кредити 5−7−9%». Попит дуже великий, тому ми сподіваємось на подальший розвиток цього проєкту. Програма спрямована як на поповнення обігових коштів, так і на придбання основних засобів. Тому в цілому вона охоплює практично 90% потреб клієнтів. Моє суб’єктивне враження, що вона займає наразі десь 60−70% від усього ринку і далі зростатиме.

Якщо кредит видається поза участю у цій програмі, то його вартість — це фактично вартість ресурсів на ринках з додатковою маржею 2−3%.

У нас є глибоке розуміння потреб специфіки малого українського бізнесу, тому ми пропонуємо саме таким клієнтам беззаставні кредити до 1 мільйона гривень та плануємо підвищувати цей поріг. В цілому ми можемо розглядати для малого та мікробізнесу ліміти до 20 мільйонів гривень. Щодо застави, якщо це все ж таки заставний варіант, то покриття може досягати 50% від суми ліміту.

— Розкажіть детальніше про умови кредитування, які пропонує Банк Кредит Дніпро.

—  Ми можемо видавати кредити без застави на суму до мільйона гривень. Якщо більше, то ми досить гнучко підійдемо до структурування угоди.

При цьому ми не вимагаємо великого пакету документів — це лише анкета та офіційна звітність, яку клієнт передає до державних органів, тому вона в наявності в нього завжди є.

Попереднє рішення про видачу кредиту буде готове за один день. Потім можуть бути незначні уточнення по особливостях бізнесу, але головне те, що протягом одного дня ми надаємо відповідь.

— Як підвищити шанси на отримання кредиту? У яких випадках банк гарантовано відмовляє?

— Так, в банку є критерії, які оцінюються: фінансова стійкість, кредитна історія та зрозуміла ціль фінансування. Підприємство повинно мати стабільні доходи та достатні резерви для погашення кредиту. Бізнес-план, який описує мету позики, стратегію розвитку, ринкову ситуацію, конкурентоспроможність та фінансові прогнози, дуже допоможе при розгляді ліміту.

Ми ніколи не відмовляємо, не використавши всі можливості продуктової лінійки. Певен, що майже всіх клієнтів можливо профінансувати, якщо коректно підібрати продукт та структурувати угоди. В будь-якому разі при зверненні клієнтів ми використовуємо всі можливості, щоб задовольнити його запит.

Ми всі працюємо в період активної фази війни, тому зрозуміло, що чинників, які впливають на стійкість малого та мікробізнесу, дуже багато. А ми як банк, зі свого боку робимо все можливе і неможливе, щоб наші підприємці отримували якісну фінансову підтримку, могли розвиватися і розвивати нашу Україну.