depositphotos

Фінансовий моніторинг є одним із дієвих механізмів для протидії отриманню нелегальних доходів, відмиванню грошей та фінансуванню тероризму, а отже — важливою складовою безпеки держави, а також маркером цивілізованості і прозорості ведення бізнесу.

Традиційно фінансовий моніторинг проводять банки та фінансові установи (платіжні установи, страховики, кредитні організації, лізингодавці).

Впродовж останніх років законодавство та вимоги щодо фінмоніторингу в Україні посилилися. Зокрема, до переліку тих, хто зобов’язаний проводити повноцінний фінмоніторинг, додали організації, які не є фінансовими установами. Це аудитори, бухгалтери, адвокатські бюро/об’єднання, нотаріуси, організатори лотерей та багато інших.

Крім цього, законодавці суттєво підвищили штрафи за недотримання вимог фінмоніторингу, які можуть сягати десятків мільйонів гривень. Усе це змушує бізнес відповідальніше підходити до організації процесу фінмоніторингу.

У 2021 році в Україні з’явилася спеціалізована CRM-система — AML.point. Це комплексне рішення для автоматизації процесів фінансового моніторингу. Цього року стартап став одним із п’яти учасників програми Start Path Ukraine, яка була розроблена компанією Mastercard спеціально для підтримки українських фінтехів. У рамках програми стартапи отримують доступ до ресурсів, менторського супроводу і можливостей нетворкінгу з експертами, а також гранти у розмірі $10 000.

Як працює AML.point, чим може бути корисною для компаній, що працюють у фінансовій сфері та як інтегрувати це рішення у бізнес-процеси — розповідаємо у нашому матеріалі

Фінансовий моніторинг — це діяльність, яку проводять усі фінансові інститути з метою запобігання відмивання коштів отриманих злочинним шляхом і фінансування тероризму, розповсюдження зброї масового знищення. В Україні фінмоніторинг імплементований з урахуванням міжнародного законодавства.

Оксана Губіна, засновниця стартапу AML.point / Фото: AML.point

Засновниця стартапу AML.point Оксана Губіна працює у сфері фінмоніторингу з часів появи першого в Україні закону у 2002 році. Спочатку вона працювала в банківській системі, де займалася практичними питаннями виконання вимог фінмоніторингу банківськими установами. Згодом, у 2015 році, Оксана перейшла у платіжну сферу та працювала в українських компаніях-провайдерах платіжних послуг.

«У перших же компаніях я зрозуміла, що процеси всередині дуже відрізняються від банківських підходів. Натомість, у фінустановах ІТ-продуктів, які б допомагали спеціалісту з фінмоніторингу виконувати свої обов’язки, не існувало», — каже Оксана Губіна.

Вона додає, що у кожній компанії доводилося створювати мініпроєкт у вигляді програмного продукту для фінмоніторингу.

Пізніше на ринку зʼявились окремі інструменти — сервіси-агрегатори, які полегшували взаємодію з державними реєстрами, переліками підсанкційних осіб, публічних діячів тощо. Наприклад, YouControl, Opendatabot або FinAP.

Але комплексного рішення у вигляді CRM-системи на ринку не було. Тому Оксана вирішила створити універсальне рішення для всіх, хто хоче сумлінно виконувати вимоги фінмоніторингу і бути доброчесним гравцем як надавач фінансових послуг і як суб’єкт первинного фінансового моніторингу.

Дайджест NV Преміум Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів NV Підпишись Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

З такою ідеєю вона прийшла до інвесторів — компанії AI Fintech, яка є оператором програмних рішень для учасників фінансових ринків.

У створення першої версії продукту (MVP1) інвестували близько 50 тис. доларів, а першими користувачами стали клієнти AI Fintech, які користувалися продуктами платіжного напрямку.

«Після того як отримали фідбек від перших компаній, які тестували систему, ми залучили додаткові інвестиції, розширили команду, створили можливість приєднання і продажу системи зовнішнім користувачам», — зазначає Оксана Губіна.

Для кого буде корисний AML.point

AML.point — це B2B продукт для компаній, які є суб’єктом первинного фінансового моніторингу. Тобто, йдеться про банки, небанківські фінустанови під регулюванням НБУ (МФО, страхування, лізинг), компанії, які працюють з цінними паперами, гральний бізнес, нотаріуси, адвокати, приватні бухгалтери.

Функціонал поділяється на три великі групи — ведення електронних анкет клієнтів, ведення обліку фінансових операцій цих клієнтів та блок звітності.

За допомогою AML.point можна перевіряти клієнтів у реєстрі публічних осіб, санкційних списках, переліку терористів та інших державних реєстрах. Інформація з більшості джерел підтягується автоматично у короткі строки.

Система має вбудовану методику оцінки ризик-профілю клієнтів, яка повністю базується на критеріях і відповідає вимогам Національного банку України.

AML.point автоматично оцінює фінансовий стан контрагентів, ступінь ризиковості, може аналізувати операції клієнтів та виявляти транзакції, що підлягають фінансовому моніторингу.

У блоці обліку фінансових операцій побудовані типові сценарії аналізу порогових та підозрілих фінансових операцій.

Також система автоматично може формувати регуляторні звіти та надсилати повідомлення до Державної служби фінансового моніторингу, враховуючи останні законодавчі вимоги.

«У нашій команді є AML-експерт, який є фахівцем-практиком і працював у різних суб’єктах фінансового моніторингу. Він відстежує зміни в законодавстві і радить технічній команді, як краще це імплементувати у нашу систему», — пояснює засновниця стартапу.

Фото: AML.point

На сьогодні AML.point орієнтований лише на український ринок. Команда проєкту зробила кастомізацію послуг під компанії, що працюють у різних сферах, наприклад для страхових компаній чи лізингового ринку.

Оскільки це хмарне SaaS-рішення з вебінтерфейсом, то систему можна інтегрувати в інші системи, які вже є у компаніях. Наприклад із CRM-системою для бізнесових відносин з клієнтами або з бухгалтерськими програмами. Забезпечується це за допомогою API. Підключення і налаштування системи займає до двох місяців.

Первинна інтеграція AML.point для компанії коштує від 1 до 10 тис. доларів, залежно від обсягу операцій. Є також щомісячні платежі — від 300 до 1000 доларів. Сума визначається індивідуально і залежить від обсягу транзакцій.

AML.point не може повністю замінити фахівця з фінмоніторингу, але він може суттєво спростити процеси і зменшити обсяг роботи.

«Коли даних стає багато і процес фінмоніторингу ускладнюється, то існуючій кількості співробітників стає важче їх обробляти. У власника бізнесу виникає питання — найняти ще одну людину і обробляти дані вручну, чи купити ІТ-рішення для автоматизації процесу. AML.point забезпечує неупереджене документування та зменшує кількість паперів та процедур, які використовуються у щоденній практиці» , — зазначає засновниця AML.point.

Не всі компанії використовують повний функціонал, тому розробники передбачили можливість придбати окремі пакети послуг. Зараз послугами AML.point постійно користуються шість компаній.

AML.point допомагає уникнути штрафних санкцій, зберігаючи цим самим не лише гроші, а й репутацію бізнесу.

«На рівні законодавства визначені високі штрафи за неналежну організацію фінансового моніторингу. Це поняття досить комплексне. Але для платіжних компаній сам факт наявності системи автоматизації вже є визначальним фактором. Є багато бізнесів, які на рівні законодавства не мають прямого обов’язку мати систему автоматизації, але чим більший роздрібний характер фінансових послуг, тим важче організувати фінмоніторинг належним чином», — каже Оксана Губіна.

Штраф за таке порушення може складати до 10% від річного обороту компанії. Верхня межа штрафу може складати до 135 млн грн.

Унікальність рішення для українського ринку

В Україні є чимало продуктів, які допомагають перевіряти інформацію про контрагентів, але досі не було комплексного системного рішення для фінмоніторингу.

До власне системи автоматизації фінмоніторингу є певні вимоги на рівні законодавства від Національного банку.

«Система повинна складатися з кількох компонентів, підлягати обов’язковому захисту інформації, забезпечувати дії щодо унеможливлення проведення операцій терористами і підсанкційними особами. Ми позиціонуємо себе як система, яка дозволяє доєднати до себе як джерело даних усім відомі інструменти YouControl, Opendatabot, FinAP, які не конкурують із нашою системою, а навпаки допомагають», — каже засновниця AML.point.

Закордонними аналогами AML.point є, наприклад продукт AML Insight™ компанії ​​LexisNexis. Але його в Україні мало хто використовує через високу вартість — цей продукт надто дорогий навіть для банківських установ.

Безпека даних

AML.point — це повністю хмарне рішення. Дані клієнтів, які зберігаються в хмарному сховищі, надійно захищені, відповідно до всіх вимог інформаційної безпеки.

Засновниця стартапу підкреслює, що продукт щорічно проходить наглядові аудити для підтвердження стандартів безпеки. Під час аудиту «білі хакери» намагаються знайти вразливості системи та ліквідувати їх. Поки таких випадків не було. AML.point кожного разу проходить ці аудити без зауважень.

«Доступ до даних у хмарі є лише зі сторони клієнта, який самостійно створює логіни та паролі, є двофакторна аутентифікація. Крім того, системою в компанії користується обмежене коло працівників, які здійснюють фінмоніторинг. Вони є сертифікованими спеціалістами і розуміють важливість збереження даних. Щодо технічної сторони, то інформація захищена сервісами Google», — зазначає Оксана Губіна.

Зараз команда стартапу складається з п’яти людей, серед яких і фахівці технічної підтримки.

Стартап AML.point є одним із п’яти учасників програми Start Path Ukraine від Mastercard, що була розроблена спеціально для українських фінтех-компаній.

«Це була перша програма, на яку ми подалися. Плануємо розвивати свій продукт шляхом створення сталих кейсів і спрощення механізму приєднання. Бо зараз це доволі складно компаніям, у яких немає ІТ-спеціалістів. Хочемо зробити так, щоб підключення до системи було можливим у кілька кліків. Місія нашого продукту — стати корисними усім, хто намагається вести „білі“ процеси та будувати комплаєнс відповідно до світових стандартів», — підсумовує засновниця AML.point.